Cuando se plantea iniciar un plan de pensiones, no solamente se piensa en la jubilaci\u00f3n. Tambi\u00e9n en todo lo que se puede ahorrar en impuestos (IRPF) con el plan de pensiones gracias a los beneficios actuales.<\/p>\n\n\n\n
Los planes de pensiones en Espa\u00f1a son de los pocos productos financieros que se benefician de una fiscalidad. Especialmente favorable respecto a otros productos de inversi\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n
Esto se debe principalmente del hecho de obtener una rentabilidad adicional sobre un importe \u201cprestado\u201d por hacienda durante un largo periodo de tiempo y, este va aumentando exponencialmente por la magia del inter\u00e9s compuesto.<\/p>\n\n\n\n
La principal ventaja diferencial respecto a otros productos financieros es que, la cantidad que se aporte anualmente en el plan de pensiones, reduce la base imponible<\/strong>. Es decir, la base sobre la que se calculan nuestros impuestos. Estas deducciones sobre la base imponible tienen el l\u00edmite de 8.000 \u20ac o el 30% de los rendimientos del trabajo o de otras actividades econ\u00f3micas.<\/p>\n\n\n\n Por lo tanto, como ahora mismo el tipo impositivo est\u00e1 entre el 19% y el 45%, si aportamos el m\u00e1ximo (los 8.000 \u20ac) podremos desgravar desde 1.520 \u20ac hasta 3.600\u20ac o dicho de otra manera, un rango de 190 \u20ac a 450 \u20ac por cada 1.000 \u20ac que aportemos en funci\u00f3n de nuestro nivel de renta.<\/p>\n\n\n\n En la comparativa de fiscalidad de una cartera de planes de pensiones frente a una cartera de fondos indexados, puedes observar que estas ventajas pueden ser muy significativas a lo largo del tiempo<\/strong>, respecto a otros productos financieros.<\/p>\n\n\n\n Para un cliente que aporte 4.000 \u20ac anuales, las ventajas fiscales pueden suponer acumular desde 27.000 \u20ac a 42.000 \u20ac m\u00e1s. La diferencia se produce sustancialmente porque la desgravaci\u00f3n nos permite acumular un capital adicional gracias a los impuestos que nos devuelve hacienda.<\/p>\n\n\n\n Estos impuestos acumulados en el tiempo y con la ayuda de la rentabilidad compuesta, se convierte al final de muchos a\u00f1os en una buena suma, que puede ir desde el 25% hasta un 40% m\u00e1s (para ver m\u00e1s detalles sobre las hip\u00f3tesis y estos c\u00e1lculos consulta la comparativa de fiscalidad). <\/p>\n\n\n\n Los planes de pensiones gozan adem\u00e1s de otras ventajas y no solamente la reducci\u00f3n de la base para ahorrar impuestos IRPF.<\/p>\n\n\n\n Los planes de pensiones, en general y al igual que los fondos de inversi\u00f3n, se benefician de la libre traspasabilidad entre planes. Aunque la liquidez de los planes de pensiones es restringida, como veremos m\u00e1s adelante, existe total movilidad de los derechos consolidados entre planes de pensiones<\/strong>. Es decir, se puede cambiar de plan de pensiones sin necesidad de tributar en el momento del cambio ni perder ning\u00fan derecho econ\u00f3mico.<\/p>\n\n\n\n \u00bfQu\u00e9 quiere decir esto? Pues que en cualquier momento podemos traspasar nuestro plan de pensiones a otra entidad u a otro plan de pensiones que nos parezca m\u00e1s ventajoso, sea por su mejor expectativa de rentabilidad y\/o sus costes m\u00e1s bajos. <\/p>\n\n\n\n Esto quiere decir que no tenemos porqu\u00e9 quedar anclados a un plan de pensiones si este no est\u00e1 cumpliendo con las expectativas. Hacer un traspaso de planes de pensiones es realmente sencillo. No hay que dar ninguna explicaci\u00f3n a la entidad donde lo tengas, basta con dar los datos de tu plan de pensiones a la entidad donde quieras traspasarlo.<\/p>\n\n\n\n Los planes de pensiones tienen una restricci\u00f3n en cuanto a su liquidez. Solo se pueden rescatar en determinadas circunstancias. Esto puede ser bueno o malo seg\u00fan se mire.<\/p>\n\n\n\n Por un lado, en general, es preferible no tener limitada la liquidez en nuestros productos de inversi\u00f3n. Pero por otro, para el inversor menos disciplinado esta circunstancia puede ayudarle a mantener esa inversi\u00f3n a lo largo del tiempo y beneficiarnos de la acumulaci\u00f3n que se genera gracias al inter\u00e9s compuesto hasta el d\u00eda de nuestra jubilaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n De esta manera nuestro plan de pensiones privado puede llegar a ser realmente un complemento a nuestra pensi\u00f3n oficial.<\/p>\n\n\n\n Tambi\u00e9n hay que tener en cuenta que para que el efecto fiscal sea positivo deberemos rescatar<\/strong>, idealmente, nuestro plan de pensiones en varios a\u00f1os<\/strong>: es decir, como una renta mensual o anual para evitar el efecto acumulativo del IRPF.<\/p>\n\n\n\n Esto es debido a que la cantidad que se rescate en el momento de la jubilaci\u00f3n se suma a los otros rendimientos del trabajo y las otras rentas sujetas a la base imponible del IRPF. <\/p>\n\n\n\n Es importante que m\u00e1s all\u00e1 de las ventajas fiscales, seas exigente con la rentabilidad del plan de pensiones<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Las ventajas fiscales de las que hemos estado hablando se producen a iguales rentabilidades. Si se queda rentabilidad por el camino la comparaci\u00f3n puede no ser ya tan beneficiosa.<\/p>\n\n\n\n La TAE media hist\u00f3rica de los planes de pensiones en Espa\u00f1a de los \u00faltimos 10 a\u00f1os est\u00e1 en torno a un 2%. Para que tengas mejores alternativas, es por ello que en inbestMe hemos dise\u00f1ado unas carteras de planes de pensiones basadas en los mismos conceptos que nuestras carteras de gesti\u00f3n pasiva (fondos indexados o ETFs): con bajos costes, alta diversificaci\u00f3n y por tanto muy eficientes para cualquier inversor<\/strong> (hay 11 perfiles de riesgo diferentes) con expectativas de rentabilidad media anualizada del 4,5%.<\/p>\n\n\n\n Los inversores tienen tendencia a dejar para el \u00faltimo d\u00eda la aportaci\u00f3n (finales de diciembre) a su plan de pensiones. Es m\u00e1s \u00f3ptimo aportar regularmente (por ejemplo mensualmente) al plan de pensiones y no dejarlo para el \u00faltimo d\u00eda.<\/p>\n\n\n\n Por ejemplo, con la rentabilidad media esperada de los planes de pensiones de inbestMe, para alguien que aportara regularmente (mensualmente) a su cartera de plan de pensiones en vez de una vez al a\u00f1o, llegar\u00eda a acumular 20.000 \u20ac m\u00e1s.<\/p>\n\n\n\n Este capital adicional que acumular\u00edas de m\u00e1s, es debido a que mensualmente ya estamos generando rentabilidad sobre el capital aportado y, gracias al efecto positivo que se deriva del inter\u00e9s compuesto, obtienes rentabilidad sobre la rentabilidad obtenida.<\/p>\n\n\n\n Despu\u00e9s de ca\u00eddas importantes en los mercados, si sabes seguro que el invertir de golpe todo lo que piensas invertir en el a\u00f1o en planes de pensiones no va a perjudicar tus finanzas diarias, puede ser incluso recomendable acelerar la aportaci\u00f3n, estar\u00e1s comprando m\u00e1s barato.<\/p>\n\n\n\n Con todas estas buenas pr\u00e1cticas, conseguir\u00e1s ahorrar impuestos en tu IRPF gracias a tu plan de pensiones benefici\u00e1ndote en el largo plazo.<\/p>\n\n\n\nOtras ventajas de los planes de pensiones<\/h3>\n\n\n\n
Otros aspectos a tener en cuenta, a parte del ahorro en impuestos IRPF<\/h3>\n\n\n\n
Mejor aportar mensualmente que una vez al a\u00f1o<\/h3>\n\n\n\n